AOV
Wat is AOV?
AOV staat voor Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als ondernemer of zzp’er heb je in tegenstelling tot iemand in loondienst niet automatisch recht op doorbetaling bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een AOV is een verzekering die een inkomensuitkering geeft wanneer je (gedeeltelijk) niet meer kunt werken door ziekte, een ongeval of andere aandoening.
Bij een AOV bepaal je vooraf welk deel je wilt verzekeren van je inkomen (bijv. 70%). Vaak geldt er een eigenrisicoperiode, dat is de periode tussen het moment dat je ziek wordt en de uitkering ingaat. Hoe korter de wachttijd, hoe hoger de premie. De verzekering keert uit zolang je arbeidsongeschikt bent, soms zelfs tot je pensioen afhankelijk van de polis.
Waarom is dit belangrijk voor ondernemers?
Je loopt altijd het risico om langdurig ziek te worden of een vervelend ongeval te hebben. Maar wanneer jij als ondernemer of zzp’er als enige zorgt voor een inkomen, betekent dat dat er dan niks binnenkomt. Met een OAV krijg je een uitkering waardoor jij alsnog je vaste lasten kunt betalen. Daarnaast is de kans groot dat je meer rust en zekerheid hebt wanneer je een AOV hebt, omdat de “wat als” scenario’s niet meteen betekenen dat je in de schulden beland.
Verplichting AOV
Er zit een grote verandering aan te komen: de overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Oftewel een verplichte AOV voor zzp’ers en IB-ondernemers. De reden dat ze dit willen verplichten om een basisvangnet te creëren, aangezien momenteel maar 20-25% van de zzp’ers een AOV heeft afgesloten. Ook is het maatschappelijk beter aangezien er dan minder kosten vallen op een sociaal vangnet als de bijstand. Wat houdt het voorstel in?
– Iedere zelfstandige met winst uit hun onderneming moet een AOV hebben.
– Sommige groepen worden uitgezonderd, zoals DGA’s en meewerkende partners.
– De wettelijke uitkering bij arbeidsongeschiktheid zou 70% van de winst zijn vóór het ongeschikt worden, met een maximum van het minimumloon.
– De uitkering wordt pas uitgekeerd na een wachttijd van 2 jaar.
– De verzekering loopt tot de AOW-leeftijd.
– De voorlopige inschatting van de premie is 5,4% van je winst uit onderneming, met een maximum van € 171 per maand.
Per wanneer?
Dat is nog niet definitief. Er zijn verschillende tijdlijnen die besproken zijn. Eerder werd er gesproken over 1 januari 2027, inmiddels wordt 1 januari 2030 benoemd als startdatum.
Wat kan je als ondernemer nu al doen?
Hoewel de verplichting pas over een tijdje ingaat is het slim om nú al te kijken naar je huidige inkomensrisico. Het is goed om jezelf vragen te stellen als hoe lang je zonder inkomen zou kunnen overbruggen of je een buffer groot genoeg is, hoeveel je wilt verzekeren en hoe lang je uitgekeerd zou willen worden.
Heb je al een OAV? Dan is het goed om de polis kritisch te bekijken. Voldoet hij aan de toekomstige minimumeisen zoals wachttijd, looptijd en dekking? En als dit niet het geval is, kan je dan upgraden?
Het is goed om bewust je voorwaarden te kiezen, er zijn verschillende polissen. De verschillen zijn gebaseerd op wachttijd, dekking van percentage van inkomen, looptijd van de uitkering en grens tussen gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid.
Het wetsvoorstel kan nog wijzigen, dus blijf de laatste ontwikkelingen volgen via de besluiten in de Eerste/Tweede kamer en communicatie van UWV.